КАРТОЧКИ И СТРАХОВАНИЕ

Cергей Якушев

Составной частью банковского страхования является так называемое "страхование пластиковых карточек". Правда, пока речь идет в основном о страховании держателей пластиковых карточек как одной из дополнительных услуг, предлагаемых потенциальным клиентам. Военно-страховая компания располагает большим набором программ, рассчитанных на держателей карточек как локальных российских систем, так и международных. Программы разработаны при участии ведущих западных страховых и сервисных компаний и соответствуют стандартам страхования, принятым в компаниях VISA и Europay International. Программы различаются объемами страхового покрытия и сервисных услуг, что позволяет удовлетворить интересы самого требовательного клиента. Например, программа VIP предусматривает страхование гражданской ответственности держателя карточки на 1 млн. долл. США, страхование его от несчастного случая на 250 000 долл., страхование медицинских расходов в размере 200 000 долл., страхование расходов в связи с отменой поездки или в связи с задержкой рейса, страхование багажа на 2 000 долл., а также выдачу кредита в случае утраты карточки. Тем самым нашим соотечественникам обеспечивается страховая защита в том же объеме, в каком ее имеют клиенты первоклассного западного банка.

Здесь речь пойдет о проектах, связанных со страхованием финансовых рисков банков--эмитентов пластиковых карточек и банков-распространителей, способных обеспечить безопасность в "карточных" платежных системах.

Самым простым видом страхования, который может быть предложен банкам уже сегодня, является страхование карточек от утраты. В рамках этого страхования покрываются расходы банка по блокированию счета (внесению карточки в стоп-листы) и изготовлению новой карточки взамен утраченной.

Перспективно страхование держателей кредитных карточек или карточек, по которым допускается овердрафт. В мировой банковской практике общепринято страховать жизнь заемщика кредита. Такое страхование защищает финансовые интересы и банка, и семьи заемщика, так как в случае смерти или утраты трудоспособности последнего кредит погашает страховая компания. Сотрудничество банков со страховщиками в данной области может способствовать продвижению на российский рынок действительно кредитных карточек.

Военно-страховая компания совместно с другими страховщиками (Промышленно-страховая компания, РОСНО) приступает к разработке новых продуктов по страхованию рисков, связанных с использованием пластиковых карточек в качестве платежного средства. Речь идет о российском аналоге Полиса страхования пластиковых карточек Ллойда.

Страховые риски

Данное страхование покрывает следующее:

1. Ущерб, понесенный страхователем в результате незаконного использования посторонним лицом утерянной, украденной карточки, или поддельной карточки страхователя.

2. Ущерб, понесенный страхователем в результате нечестных действий своих сотрудников при операциях с карточками.

3. Судебные издержки, понесенные страхователем в процессе судебной защиты по любому иску, возбужденному против страхователя с целью заставить его оплатить счета по поддельной карточки или покрыть ущерб в результате нечестных действий персонала. Издержки компенсируются только в том случае, если страхователь отказывается оплатить данный ущерб и при условии, что страхователь полностью выполнял все условия и правила выдачи карточки.

Исключения

Как и в любом другом договоре страхования, предусматривается ряд исключений из страхового покрытия. Страховщики не возмещают:

• убытки в результате действия властей, военных действий;
• убытки от использования карточек, приобретенных не у страхователя или уполномоченного им лица; от использования карточки, выданной пользователю без предварительного заявления этого пользователя;
• убытки в результате использования аутентичной карточки уполномоченным лицом с целью обмана страхователя;
• убытки в результате скидки, которую предоставила организация, принявшая карточку страхователя в качестве средства оплаты;
• косвенные убытки, в том числе из-за приостановки деятельности, утраты клиентов, затрат на замену или повторный выпуск карточки и др.;
• убытки, которые страхователь может легально переадресовать держателю карточки; организации, принявшей карточки для оплаты; другому финансовому институту, клиринговой организации и пр.;
• убытки по юридическим обязательствам любого характера.

Порядок урегулирования претензий

Убытки в результате незаконного использования карточек должны быть выявлены в течение срока действия страхового полиса. Страхователь обязан как можно ранее, но не позднее 30-ти дней после обнаружения любого случая убытка или вероятности такового известить страховщика в письменной форме. Если этого не произошло, страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение. Страхователь обязан также предоставить страховщику документальное подтверждение убытка с описанием всех деталей.

Если страхователь предъявил претензию, заранее зная, что она неправомерна или неверна по размеру или по какой-нибудь другой причине, договор страхования признается недействительным в целом и все претензии по нему отклоняются.

Договор страхования не покрывает ущерба, который на момент его возникновения застрахован по другому или другим договорам страхования, за исключением превышения лимита, который был бы оплачен по другим договорам.

Ответственность страховщика

Общая ответственность страховой компании по договору ограничивается суммой, указанной в страховом полисе. Причем этот лимит включает все понесенные страховщиком по договору затраты. В случае оплаты страховщиком любого убытка лимит ответственности по договору уменьшается на сумму оплаты. При уплате дополнительного страхового взноса этот лимит может быть восстановлен.

Обязанности страхователя

Среди обязанностей страхователя по договору следует особо отметить:

• ведение учета всех платежных операций по карточкам, чтобы страховщик мог определить размер любого ущерба;
• принятие всех необходимых мер по предотвращению любых возможных убытков и соблюдение всех мер безопасности, изложенных в заявлении на страхование.

Российские банки не готовы к заключению договоров страхования подобных рисков. На Западе заключению договора страхования карточки предшествует сотрудничество банка со страховой компанией по другим более простым видам страхования. При этом до заключения договора банк должен заполнить анкету, в которой нужно ответить на 65 вопросов, касающихся характеристик карточной системы и условий страхования.

Общая информация

• Эмитент, тип карточек, сроки их выпуска, территория их действия и др.
• Держатели карточек

Число держателей карточек в прошлом, текущем и следующем годах; максимальный размер кредита, обороты за три года и пр.

• Торговая сеть

Число действующих и планируемых торговых точек; минимальные требования к торговой точке (срок работы, местоположение и пр.); проверка платежеспособности продавцов; лимиты авторизации и процедура их изменения; процедура при нарушении правил обслуживания карточки; области использования карточек (путешествия; предпринимательская деятельность; получение наличных; операции с чеками; обналичивание и операции с чеками в других организациях; приобретение товаров и услуг).

• Отделение связи

Меры безопасности при пересылке почты; регистрация корреспонденции; расписки в получении почты; проверка адреса перед отправкой и т. п.

• "Горячий список"

Составление стоп-листа -- списка недействительных карточек (просроченных, аннулированных, фальшивых и т. п.); публикация стоп-листов; срок, в течение которого невозобновляемые карточки числятся в стоп-листе; число восстановленных недействительных карточек; методы вознаграждения сотрудников, выявивших недействительные карточки; способы выявления карточек, которые: а) содержат поддельные имена и номера счетов; б) являются подделкой, содержащей реальные имена и номера счетов; в) содержат поддельные имена и номера счетов, нанесенные на украденные карточки; г) не были получены законными владельцами; д) заявлены владельцами как украденные или утерянные; е) внезапно и чрезвычайно часто используемые.

• Эмбоссирование и хранение заготовок

Порядок и место эмбоссирования и контроль за этим процессом; меры безопасности при работе с эмбоссерами и списками для эмбоссирования в рабочее и нерабочее время; места расположения эмбоссеров и средств пересылки карточек; меры безопасности при хранении заготовок; способы уничтожения карточек с неверно нанесенной информацией или фальшивых; использование службы безопасности для контроля на территории изготовителя карточек, на месте эмбоссирования, при перевозке карточек.

• Организация безопасности

Описание условий безопасности в центре обслуживания карточек, в специальных помещениях; в помещениях для обработки корреспонденции, других местах, связанных с обслуживанием карточек, а также при перевозках карточек; меры по предотвращению подделок и их скорейшему выявлению.

• Убытки

Заявленные убытки по заготовкам пластика от производителей пластика, вашей организации, других распространителей, при перевозках; случаи похищения информации при почтовых пересылках; список всех незаконно использованных карточек и размер убытка по каждой (информация; классификация убытков по видам незаконного использования карточек; число незаконно использованных карточек из стоп-листа; меры по привлечению к ответственности лиц, незаконно использовавших карточки; способы вознаграждения посторонним лицам, обнаруживающим недействительные карточки и предоставившим информацию о незаконном их использовании.

• Обработка данных

Наличие автоматизированного центра обработки данных по карточкам и степень защиты информации; характеристика способов ежедневного сохранения информации; возможности автоматического отслеживания случаев: а) очень частого использования карточек, б) очень больших объемов продаж, в) многочисленных продаж по ценам ниже лимитов авторизации, г) использования карточки за пределами района проживания держателя, д) превышения установленного платежного лимита, е) просрочки держателем карточки более одного платежа; практика составления регулярных отчетов по указанным выше пунктам.

• Страхование

Пределы возможных убытков; информация о заключенных договорах страхования карточки или о переговорах о таком страховании.

Сегодня по ряду объективных и субъективных причин едва ли хоть один российский банк в состоянии заполнить такую анкету. Банки будут ссылаться на коммерческую тайну, но более весомой причиной является, на наш взгляд, отсутствие системного подхода при организации безопасности пластикового бизнеса.

Поскольку сегодня нереально получить от банковского сообщества всю необходимую для проведения страхования информацию, названные выше страховые компании создали постоянно действующую рабочую группу, задачами которой являются обобщение западного опыта страхования, сбор и анализ информации об убытках платежных систем в России, стандартизация условий страхования финансовых и иных рисков, связанных с безналичными расчетами, координация тарифной политики и политики по приему рисков на страхование. Без такой предварительной работы проведение страхования невозможно, невозможно лечение без знания причин и симптомов заболевания. К работе группы ее организаторы намерены привлечь специалистов банков, процессинговых компаний, западных экспертов.